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          康眾新聞 行業動態

          36家維修行業協會聯名:請求行業監管保險公司違法行為,抵制保費換資源、強制定損、配件直供…

          時間:2024-01-25   訪問量:56


          險行業又有大動作了。


          日前,36家各省市、地方維修行業協會聯名,向國家金融監管總局發送兩份文件,指出保險公司在事故車輛保險理賠環節中存在的問題,并提出了解決方案。


          文件的矛頭直指保費換資源、賠付等級、強制定損、配件直供等事故車維修領域的問題。


          據了解,36家行業協會針對這兩份文件,已經正式簽名并蓋章。


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          這是繼去年10月,某市汽車維修行業協會、汽車維修行業工會聯合會發布文件《關于請求XX省銀保監局糾正商業保險公司事故車維修違法行為的函》之后,維修行業協會針對保險公司和事故車理賠環節的又一次對抗。


          只不過,這次事件參與的行業協會更多,指出的問題更加集中,提出的建議也更為明確。

          由此也可以看出,以行業協會為代表的修理廠勢力,與保險公司之間的矛盾,是一個全國性的現象。

          而矛盾一再爆發,證明行業協會和修理廠,勢必想要取得一個令人滿意的結果。



          行業協會列舉三大問題,提出五點建議



          第一份文件是《全國汽車維修行業聯盟反映關于事故車輛保險理賠存在的問題及解決建議》。


          36家行業協會主要向國家金融監管總局反映事故車保險理賠存在的問題,并提出了幾點解決方案。

          首先,36家行業協會認為,在事故車輛維修的理賠業務中,保險公司必須遵守《機動車維修管理規定》的相關規定,以確保維修過程合法、合規。

          基于這個原則,目前行業中主要存在三大問題。

          問題一:保險公司將保險承攬業務推給汽車維修企業,且違規制定了維修收費標準,主要存在以下兩種現象。

          一是減少業務員,將業務員的工作轉嫁到維修企業,并要求維修企業承擔拉單業務;

          二是根據維修企業的保單制定賠付等級,“最高級別維修企業享受推送事故車輛維修及配件免驗貨,車輛維修后免復勘、舊件免回收的待遇。而最低級別的維修企業則將被保險人車輛盡量引導至其他維修企業,配件需要嚴格驗貨,車輛維修后需勘復,舊件需要回收?!?/span>

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          上述問題,其實就是行業熟知的“保費換資源”的現象。

          問題二:保險公司將事故車推給資質不夠的維修企業,損害消費者權益。

          在這個問題下面,行業協會的矛頭直指保險公司的推修行為,“以合作為由將事故車輛推至無資質或者維修資質不對應的企業進行維修”,可能導致車輛維修后的安全隱患,不利于行業的公平競爭。

          問題三:保險公司強行將劣質配件引入維修行業,造成保險行業和汽車維修行業名譽受損。

          36家行業協會認為,保險公司為了降本增效,推出了配件直供體系,在實際操作中,“部分保險公司指定貨源或者指定用件,誘導被保險人使用非標、拆車件、再制造件等無質量保證的廉價件?!?/span>

          總結下來,行業協會指出的問題,其實都是事故車維修領域的頑疾,包括“保費換資源”、“賠付等級”、“推修”、“配件直供”等,并不算是新鮮事。

          但行業協會一再強調,更加說明這些問題亟待解決,否則嚴重影響修理廠的生存以及市場的競爭環境。

          針對上述問題,行業協會提出了五大建議。

          第一,針對市場定價,保險行業參考汽配行業和汽修行業的市場價格標準,或依托官方汽配網絡平臺,同質同價確定理賠件,根據維修企業的備案價格和利用維修行業制定的工時標準運用到理賠標準上。

          第二,金融管理部門會同交通部門、市場監督管理部門制訂嚴密制度和法規,監督管理保險業和維修服務業。

          第三,建立汽配、維修服務采購系統平臺。

          第四,保險公司做好車輛的現場查勘,明確責任,全程做好監督工作。

          第五,保險公司根據自身的服務能力進行業務開展,即服務時效,(查勘時間、理賠定損時效,結案時效),采用嚴格的時效考核。

          可以看到,行業協會的重心放在保險公司的責權力、配件和工時價格、監管部門的監督等方面,核心目的應該是在于,讓事故車理賠業務,從原有的資源性業務,轉變成更為市場化的業務。


          問題的源頭來自于“強制定損”?


          第二份文件是《明晰法律關系,重塑保險理賠流程,促進保險行業和維修行業的健康發展》。

          36家行業協會的第二份文件,沒有第一份文件那么正式,更像是一份補充說明,并且集中于定損這個環節。

          首先,行業協會針對保險公司定損的合法性和專業性提出了質疑,并且認定“保險公司有了定損權之后,就形成了龐大的理賠資源,保險公司就有進一步開發這一資源的價值空間?!?/span>

          在此基礎上,行業協會指出了定損理賠環節的三個不合理之處,一是事故發生后,向修理單位推送修車;二是以推送修車業務為條件,讓修理單位為其做保險業務;三是由省分公司統一核損統一核賠。

          行業協會的質疑點在于,上述一套操作下來,會造成保險公司后續服務的空白,比如被保險人發現維修質量問題,不知道找保險公司還是找修理廠尋求售后,并且售后過程沒有統一標準可以參考。

          種種問題的源頭,就是在于“強制定損”現象。

          針對這一現象,36家行業協會提出了四點解決方案。

          第一,對保險合同第十六條約定的合法性進行審查。如不合法,應當廢止;如合法,請監管機關對這條約定作詳細的解釋。

          第二,明確保險人核定損失的內涵和流程,讓保險公司的核損回歸到合法的軌道上來。

          第三,加強保險公司的后續服務,重塑保險公司的形象。在監管部門的指導下,讓保險公司制定一個方便可行的后續服務方案。

          第四,減少理賠成本,讓利被保險人?!叭绻麑⒈kU公司的核損核賠回歸到法律途徑上來,只需要一個法務機構就可以了,這樣保險公司的成本就會大大降低,也不會影響經營結果?!?/span>

          相比于第一份文件,這份文件的訴求更多的是站在法律層面,要求保險公司在理賠環節尋求更多的合法性。


          修理廠、行業協會、4S店,與保險公司矛盾頻發


          36家行業協會向國家金融監管總局反映問題,這個時間節點比較微妙,正好處于2024開年和農歷新年之間,一方面留下了緩沖時間,另一方面也為全年定下基調。

          由此看出,行業協會勢必要尋求一個最終結果。

          事實上,去年10月9日,某市維修行業協會就向省銀保監局發布文件,列舉保險公司在事故車維修過程中存在的問題,并且請求銀保監局針對“保險公司深度介入式的定損”行為“督促保險公司糾正”。

          在這次事件中,行業協會也是針對推修、報價和配件采購等核心問題,并使用了“違法問題”的說法。

          不過,當時的事件并未走向一個確切的解決方案,所以,這次36家行業協會抱團取暖,算是去年行動的延續和升級。

          除此之外,最近幾年,修理廠、行業協會、4S集團和保險公司沖突頻頻。

          令人印象深刻的是2022年3月,杭州260余家修理廠的代表前往某保險公司杭州分公司,溝通當下修理廠在事故車業務中遭遇的問題及核心的訴求,并且采用了比較強硬的抗議手段。

          同年年中,某市汽車行業協會發布《緊急通知》,呼吁會員單位暫停出某三大保險公司的單。

          在《通知》當中,特別提到了修理廠的“生存問題”,由此看出修理廠和保險公司撕破臉的最后一根稻草,就是自己快活不下去了。

          之后,保武漢分公司與恒信汽車之間的打人事件,讓保險公司和4S店之間的根本性矛盾得以爆發。

          修理廠、行業協會、4S店先后與保險公司爆發沖突,已經很能說明問題,關鍵在于,問題能否得到解決?如何解決?


          近七成財險公司車險業務虧損,矛盾緩解并不易


          今年,保險公司先后發布192號文和450號文兩大紅頭文件,強調了不以保費規模和市場份額為導向,堅決執行“報行合一”,同時明確禁止返現返傭等現象。

          有觀點認為,行業已經進入全面禁止返傭時代。

          而可以預見的是,在全面禁止返傭時代,由于行業環境結構性的影響,保險公司與40萬修理廠,以及2萬家4S店之間的關系,并不會輕易得到緩解。

          從數據層面來看,截至2023年10月,車險行業的綜合成本率達到98.8%,在63家經營車險業務的財險公司中,44家公司的車險綜合成本率超過100%。

          這也意味著,接近七成險企的車險業務承保虧損。

          在此背景下,車險行業進入一個難熬的階段,一方面,監管整頓車險市場秩序,另一方面,行業處于盈虧平衡臨界點。

          面臨盈利壓力,保險公司勢必要將部分成本轉移出去,以“減損”為主基調來降低賠付,所以,前端保費的傭金和后端理賠的事故車維修環節都成為眾矢之的。

          一方面,如今修理廠的保險傭金比例從過去的40%-50%下降到10%左右,這是降低賠付率的手段;另一方面,保險公司在盡量壓縮事故車維修的成本,例如縮減定損員,使用拆車件、再制造件等,也就是上述“減損”的應對方式。

          這些現象,其實就是36家行業協會向國家金融監管總局反映的事故車維修行業面臨的核心問題。

          可以說,原有的保險公司-修理廠之間的利益鏈條被打破,但新的利益體系還未成型,保險公司自己還處于盈虧平衡臨界點,因此難以顧及下游修理廠。

          只要保費換資源的潛規則一直存在,同時保險公司進一步“減損”,大量修理廠的保險事故車業務難以出現轉機,雙方的關系也不容易得到緩解。

          當然,如果利益雙方各讓一步,能夠站在對方的視角思考現狀,共同找到一個合理的解決方案,任何問題都有解決的可能性。

          希望這次36家行業協會的共同行動,能夠促使保險公司和修理廠之間在宏觀層面達成某些共識,推動行業向更健康的方向發展。



          作者丨Gary

          來源|汽車服務世界

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